As hipotecas de taxa fixa de curto prazo estão crescendo em popularidade. Eles combinam com você? – Nacional

Taxa fixa de curto prazo hipotecas são cada vez mais populares entre os proprietários e caçadores de casas canadenses que desejam a certeza de uma taxa estável, mas procuram mais flexibilidade em seu financiamento, dizem os especialistas.

Com o Banco do Canadá parecendo se aproximar do topo de sua taxa de juro ciclo de crise, os profissionais de hipotecas que falaram com o Global News disseram que o desejo de cronometrar o mercado e tentar travar uma taxa mais baixa no lado negativo pode ser um negócio tentador, mas arriscado.

A Canada Mortgage and Housing Corporation (CMHC) disse em seu relatório de outono sobre imóveis residenciais na semana passada que a proporção de hipoteca de taxa fixa os titulares que optam por prazos mais curtos do que o padrão de cinco anos aumentaram até 2022.

Prazos mais curtos de hipotecas de taxa fixa têm aumentado no Canadá desde o início do ano, de acordo com dados da CMHC. O gráfico mostra a proporção de todas as hipotecas contraídas ou renovadas nos meses indicados no Canadá.

Em janeiro, cerca de 73% de todas as hipotecas de taxa fixa originadas ou refinanciadas no Canadá tinham prazos de quatro ou cinco anos, enquanto apenas 11% tinham prazos mais curtos.

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Desde então, a popularidade das hipotecas de taxa fixa de curto prazo cresceu constantemente, disse ele.

Os últimos dados da CMHC disponíveis para julho mostram que 28% das hipotecas fixas tinham prazos de um a três anos, enquanto 45% optaram por quatro a cinco anos.

Shubha Dasgupta, CEO da Pineapple, uma corretora de hipotecas com sede em Toronto, diz que os clientes estão perguntando com mais frequência sobre a possibilidade de um produto hipotecário de prazo mais curto.

Embora muitos economistas prevejam que o pico das taxas de juros pode estar próximo, Dasgupta diz que alguns proprietários de imóveis esperam obter uma eventual queda nos custos dos empréstimos.

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“Estamos vendo cada vez mais canadenses olhando para o futuro do cenário das taxas de juros e tentando encontrar um momento… em que as taxas de juros possam cair nos próximos anos”, disse ele.

James Laird, co-CEO do site de comparação Ratehub.ca, diz que há um precedente histórico de que uma economia em desaceleração será compensada por taxas mais baixas, e o bloqueio de hoje por dois anos, por exemplo, permitiria que um proprietário renovasse a um preço mais baixo . taxa no final do seu mandato.

Mas, dito isso, confiar na história ou mesmo em conselhos de especialistas pode decepcionar alguns detentores de hipotecas ao considerar um horizonte de vários anos, observa ele.

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“Podemos tentar prever para onde vão as taxas, mas ninguém sabe”, diz Laird.


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Flexibilidade tão importante quanto taxas mais baixas

Normalmente, as hipotecas de curto prazo oferecem taxas melhores do que o modelo tradicional de cinco anos, observam Laird e Dasgupta.

O medo de uma recessão iminente está entre os fatores atuais que empurram as taxas de commodities de curto prazo para o mesmo nível ou até ligeiramente acima de suas contrapartes de cinco anos, dizem eles.

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Dasgupta diz que isso pode levar a um erro de cálculo: se você fechar uma hipoteca de curto prazo a uma taxa fixa mais alta e acabar renovando em um ambiente de taxa ainda mais alta em um, dois ou três anos, tudo o que você fez foi pagar mais com mais incerteza.

“O timing do mercado é quase impossível e tem mais a ver com sorte do que com planejamento”, diz ele.

A estabilidade da hipoteca de taxa fixa de cinco anos é a chave para sua popularidade durante grande parte da história da habitação canadense, disseram os dois profissionais de hipotecas ao Global News.

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“Os canadenses, em geral, gostam da estabilidade de saber exatamente qual será o pagamento mensal da hipoteca nos próximos cinco anos. Isso permite que eles orcem com precisão e podem esquecer a hipoteca por um tempo”, diz Laird.

As hipotecas de taxa variável, que automaticamente veem as taxas subirem e caírem com as decisões de política do Banco do Canadá, ultrapassaram brevemente os produtos de taxa fixa no segundo semestre de 2021, à medida que compradores de casas e refinanciadores aproveitaram a opção de taxas mais baratas.

Taxas variáveis ​​e hipotecas de curto prazo compartilham benefícios semelhantes porque oferecem aos proprietários mais flexibilidade do que produtos fixos de longo prazo, diz Dasgupta.

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Para os proprietários que podem estar se aproximando de uma grande mudança de vida que justifique uma grande reforma ou realocação – um casamento, um novo filho ou aposentadoria e redução de tamanho – ele diz que esses produtos podem permitir uma mudança de produto hipotecário sem necessariamente incorrer nas penalidades caras de sair de um produto de taxa fixa de prazo mais longo.

As hipotecas de taxa variável, por outro lado, são geralmente os produtos mais flexíveis que vêm com as penalidades mais baratas para quebrar.

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Laird diz que, embora o spread tenha diminuído entre taxas variáveis ​​e fixas, ainda há uma razão convincente para optar por um produto variável hoje para detentores de hipotecas confortáveis ​​com a alta taxa inicial.

“A penalidade por quebrar uma variável é menor e, se ocorrerem cortes nas taxas, uma variável ajusta automaticamente sua taxa para baixo”, diz ele. “Ainda é uma estratégia comum. As pessoas ainda estão considerando a taxa variável, mesmo na situação de taxa inflacionada de hoje. »

Apesar da popularidade de modelos mais flexíveis, Dasgupta diz que não espera que os produtos de taxa fixa de cinco anos percam seu status de hipoteca preferida dos canadenses. A combinação de “estabilidade” e “boas taxas gerais de mercado” na taxa fixa de cinco anos dá a opção de popularidade duradoura no coração dos proprietários, argumenta ele.

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“Quando se trata de mitigar risco versus recompensa, você obtém o que paga em um período fixo de cinco anos.”


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