Irene deveria derreter seu RRSP para tentar evitar que parte de seu SV fosse arrancado de volta?

Shannon VanRaes/The Globe and Mail

Um ou dois anos após a morte do marido, Irene fez um curso intensivo de planejamento financeiro, contratou e demitiu uma série de consultores de investimentos, vendeu suas ações e depois reinvestiu e elaborou uma estratégia para manter o máximo de segurança na velhice. benefícios possíveis.

“Agora administro meus investimentos totalmente sozinha”, escreveu Irene em um e-mail. Ela tem 66 anos e é aposentada sem dependentes. Ela é dona de sua casa em Manitoba. Irene tem uma conta poupança isenta de impostos e um grande plano de poupança para aposentadoria registrado com um corretor de descontos, “todas as ações”, escreve Irene. Ela tem uma pequena TFSA, “todo o dinheiro em uma conta de poupança variável”, um fundo de renda de aposentadoria registrado em um GIC de 5,1% de cinco anos e uma conta de poupança.

Sua renda mensal regular inclui pouco mais de US$ 1.000 por mês em benefícios do Plano de Pensões do Canadá e uma pequena pensão de benefício definido que paga pouco menos de US$ 1.200 por mês. O saldo que ela tira de seu RRSP. “Adiei o VS para 70 porque quero evitar que seja totalmente recuperado, mas acho que isso não é possível”, acrescenta Irene.

“Já faço tudo o que quero, seja viajar, reformar a casa ou o que quer que seja”, escreve Irene. “A minha principal preocupação, o meu principal objetivo, é garantir que tenho dinheiro suficiente para viver de forma independente até ao fim da minha vida, ou seja, na minha própria casa ou apartamento, com cuidados pagos se necessário. Sua meta de gastos é de $ 90.000 por ano após impostos.

Pedimos a Kaitlyn Douglas, planejadora financeira certificada da Manulife Securities Inc. em Winnipeg, para revisar a situação de Irene. A Sra. Douglas também possui a designação Chartered Financial Analyst.

O que diz o especialista

“Irene está considerando se é melhor mergulhar em seu RRSP agora e ter que pagar impostos mais altos, ou deixar o RRSP e enfrentar a recuperação de seus benefícios do OAS quando ela começar a tocá-los aos 70 anos”, diz a Sra. Douglas.

Irene já recebeu $ 335.000 de seu RRSP, diz o planejador. “Se continuar nesse caminho e se a inflação média for de 4%, é possível que fique sem dinheiro em meados da década de 1980”, diz Douglas. “É uma estratégia comum entre as pessoas que perderam o cônjuge recentemente, mas é equivocada.”

Para 2022, a recuperação dos benefícios da OEA começa com uma receita de US$ 81.761; OAS está totalmente recuperado (65-74) em $ 134.626 e para maiores de 75 anos em $ 137.331.

“Executamos alguns cenários diferentes por meio de nosso software de planejamento financeiro para determinar a melhor rota para Irene”, explica o planejador. Os cenários 1 e 2 assumem uma taxa de inflação de 2%, uma taxa média de retorno dos investimentos de 4,59% e que Irene viva até os 90 anos.

No cenário 1, usando seu saldo atual de RRSP de aproximadamente US$ 942.000, Irene não retira seu RRSP antecipadamente. “Ela poderia arrecadar $ 7.500 por mês (de todas as fontes) e teria 100% de cobertura de meta (atingir sua meta de despesas de aposentadoria) pelo resto de sua aposentadoria, com cerca de $ 58.000 em economias. ‘ativos – não incluindo sua casa – permanecendo em 90 ‘, diz o planejador. Seu SV seria recuperado por toda parte.

No Cenário 2, Irene retira $ 200.000 por ano durante quatro anos de seu RRSP. Ela investe o valor após impostos em sua conta de investimento não registrada. “Nesse caso, há apenas 96% de cobertura de gols, e Irene começa a ficar sem dinheiro aos 89 anos.” Dessa forma, os saques mínimos do RRIF não desencadeariam um reembolso da OAS e ela o evitaria durante a maior parte de sua aposentadoria.

“Em uma tentativa de evitar a recuperação da OEA, Irene paga mais imposto de renda desde o início, infligindo efetivamente sua própria forma de recuperação”, diz Douglas.

Preocupado com a inflação, o planejador executou um terceiro cenário, desta vez assumindo uma taxa de inflação de 4% e retirada do RRSP no Cenário 2. Ficar sem dinheiro aos 84 anos.

Parte do desafio são as implicações fiscais negativas para idosos solteiros, viúvos ou divorciados, diz o planejador. “Como viúva, Irene perde a capacidade de dividir a renda de seu RRIF ou plano de pensão de benefício definido com o cônjuge”, observa ela. “Por não ter essa habilidade, ela acaba recuperando o SV.”

Fazer parte de um casal reduz a probabilidade de recuperação do SV. Além disso, com um casal, os limites de recuperação são duas vezes maiores – US$ 81.761 cada.

Manter parte do dinheiro do RRIF para o futuro daria a Irene a opção de dividir sua pensão se ela iniciasse um novo relacionamento mais tarde, diz o planejador.

Se Irene obtivesse uma taxa de retorno mais alta, cada um dos cenários pareceria mais promissor, diz Douglas. “Irene compra e vende ações individuais, por isso é importante garantir que ela tenha uma abordagem disciplinada e monitore sua tolerância e capacidade de risco.”

Se os saques obrigatórios de suas contas cadastradas excederem suas necessidades, o excedente após impostos poderia ser transferido para a conta não cadastrada de Irene. “Irene pode considerar investimentos de classe corporativa na conta não registrada para reduzir sua responsabilidade fiscal.” Os investimentos de classe corporativa são estabelecidos dentro de uma estrutura corporativa para fins fiscais, diz ela. “A vantagem é que você pode alternar entre as classes sem desencadear um ganho de capital.” A estrutura de classe permite ao contribuinte diferir o imposto.


Status dos clientes

A pessoa: Irene, 66 anos

O problema: É uma boa estratégia derreter seu RRSP para tentar impedir que parte de seu SV seja recuperada? Seu capital durará?

O plano: No caso de Irene, é melhor ela preservar as economias cadastradas e aceitar que sua OAS seja recuperada.

Ganho : Dinheiro suficiente para durar até os 90 anos e ela ainda terá o valor de sua casa.

Renda mensal de Internet: $ 6.400 (se necessário)

Ativos: Contas bancárias $ 172.850, GIC (RRIF) $ 235.350; TFSA $ 230.000; RRSP $ 942.000; valor presente estimado da pensão do DB $ 275.000; residência $ 300.000. Total: US$ 2,16 milhões

Despesas mensais: Imposto sobre a propriedade $ 205; água, esgoto, lixo $ 65; seguro residencial $ 135; eletricidade e aquecimento $ 245; segurança $ 20; manutenção $ 1.000; transporte $420; mantimentos $ 600; roupas $ 100; empréstimo de carro $ 605; presentes $ 300; caridade $ 550; outros $ 500 discricionários; jantar, bebidas, entretenimento $ 385; associação ao clube $65; animais de estimação $ 200; esportes, passatempos $ 115; assinaturas $ 65; cuidados de saúde $ 80; comunicações $ 255; TFSA $ 500. Total: $ 6.410

Passivos: Empréstimo de carro $ 13.860 a zero por cento

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