Os bancos relatam períodos de amortização mais longos em hipotecas, à medida que os mutuários lutam com taxas mais altas

Uma casa à venda no bairro de Rosedale, em Toronto, em 21 de junho de 2012.Fred Lum/O Globo e o Correio

Os principais bancos canadenses estão vendo cada vez mais os prazos de amortização de seus hipoteca de taxa variável titulares estendem-se por mais de 30 anos, como crescente taxa de juro apressar os mutuários.

A proporção crescente de hipotecas com amortizações longas dá uma indicação do número de mutuários que podem enfrentar aumentos significativos nos pagamentos mensais ao renovar seu empréstimo. Atualmente, a maioria dos mutuários de taxa variável tem pagamentos mensais fixos e não vê seu pagamento aumentar imediatamente a cada aumento nas taxas de juros do Banco do Canadá. Mas, quando renovarem a hipoteca, enfrentarão um pagamento mensal muito maior.

No Royal Bank of Canada, no Bank of Montreal e no Canadian Imperial Bank of Commerce, a percentagem de hipotecas com amortização a mais de 30 anos subiu para cerca de 30% no final de outubro, de acordo com os resultados trimestrais divulgados esta semana. . (RBC estava em 27%, BMO estava em 31,3% e CIBC estava em 30%.)

É um grande salto em relação a outubro do ano passado, quando os três bancos não tinham hipotecas com amortização superior a 30 anos, segundo suas demonstrações financeiras.

No final de julho, as hipotecas a mais de 30 anos representavam um quarto das carteiras de hipotecas residenciais dos três bancos. No final de abril, esses empréstimos representavam 10,6% da carteira da BMO e 12% das hipotecas RBC e CIBC.

O relatório financeiro do Toronto-Dominion Bank constatou que 28,9% de suas hipotecas tinham prazos superiores a 30 anos no final de outubro. Anteriormente, a TD não havia divulgado os períodos de amortização que se estendiam além do contrato de hipoteca original. Os resultados do segundo e terceiro trimestres mostraram a parcela de hipotecas com suas amortizações antecipadas, e apenas 1% de seus empréstimos tinham prazos superiores a 30 anos.

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Uma porta-voz da TD não respondeu imediatamente a uma pergunta sobre por que a TD mudou a forma como divulga os períodos de amortização.

Com as taxas de juros subindo 3,5 pontos percentuais este ano, os tomadores de empréstimos estão pagando juros significativamente maiores a cada mês.

Para os titulares de hipotecas de taxa variável com pagamentos mensais fixos, uma parcela maior de seu pagamento mensal é gasta em juros cada vez que o Banco do Canadá aumentou sua taxa overnight Este ano.

Ao mesmo tempo, o período de amortização do mutuário – o tempo que leva para pagar o empréstimo integralmente – aumentou.

Quando o prazo do empréstimo expira, a amortização reverte para o seu prazo original, o que no atual ambiente de taxas crescentes forçará um aumento repentino nos pagamentos mensais.

o Banco do Canadá admitiu que sua campanha para aumentar as taxas de juros foi dolorosa para os detentores de hipotecas. Ele estima que metade de todos os detentores de taxa variável com pagamentos fixos atingiram um ponto de gatilho em que seus pagamentos mensais não cobrem nenhuma parte do valor do empréstimo original – também conhecido como principal da hipoteca.

Se as taxas de juros continuarem subindo, o banco central estima que 65% possam atingir sua taxa de gatilho em meados de 2023.

Os credores entram em contato com seus mutuários quando atingem a taxa de ativação para discutir suas opções de pagamento, como fazer um pagamento fixo ou aumentar o valor do pagamento mensal.

“À medida que as taxas aumentam, estamos entrando em contato proativamente com nossos clientes”, disse o diretor financeiro da TD, Kelvin Tran, em entrevista na quinta-feira.

O próximo anúncio de política monetária do Banco do Canadá está agendado para 7 de dezembro, quando o Banco do Canadá espera-se que aumente novamente a taxa overnight. Agora é de 3,75% em comparação com 0,25% no início deste ano.

O outro tipo de hipoteca de taxa variável é reavaliado quando a taxa preferencial do credor muda. Isso geralmente se move em conjunto com a taxa de empréstimo overnight. Nessa situação, o tamanho do pagamento mensal aumenta cada vez que a taxa básica de juros aumenta.

O CEO do National Bank, Laurent Ferreira, disse que os tomadores de empréstimos de taxa variável do banco conseguiram lidar com os pagamentos mensais mais altos em sua maior parte. Ele disse que o banco viu um “aumento muito leve” nas inadimplências ou quando os mutuários não conseguiram fazer o pagamento mensal.

Ele acredita que os mutuários enfrentarão um aumento substancial nos pagamentos de hipotecas no segundo semestre de 2023 e 2024, quando uma parte dos detentores de hipotecas de taxa fixa precisa renovar. Ele estima que um pagamento médio de hipoteca de US$ 1.500 por mês hoje aumentará para US$ 2.500 até 2024.

“O choque de pagamento que isso trará aos consumidores no segundo semestre de 23 e 24 no pagamento de hipotecas é bastante significativo. Todo mundo sabe disso”, disse ele ao The Globe and Mail em uma entrevista. “O banco central também sabe disso”, disse ele.